近日，部分地方金融監(jiān)管部門相繼印發(fā)推動商業(yè)保險年金發(fā)展的專項(xiàng)通知。由于在提供養(yǎng)老保障方面，商業(yè)保險年金發(fā)揮著重要作用，補(bǔ)齊養(yǎng)老保險第三支柱短板，大力發(fā)展商業(yè)保險年金成為必然。
商業(yè)保險年金并非單指某一類產(chǎn)品，而是對保險公司開發(fā)的第三支柱產(chǎn)品的統(tǒng)稱。具體來講，是指商業(yè)保險公司開發(fā)的具有養(yǎng)老風(fēng)險管理、長期資金穩(wěn)健積累等功能的產(chǎn)品，包括保險期限5年及以上、積累期或領(lǐng)取期設(shè)計(jì)符合養(yǎng)老保障特點(diǎn)的年金保險、兩全保險、商業(yè)養(yǎng)老金以及金融監(jiān)管總局認(rèn)定的其他產(chǎn)品。
目前我國已基本建成職工基本養(yǎng)老保險和城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險為第一支柱、企業(yè)年金和職業(yè)年金為第二支柱、個人養(yǎng)老金和其他個人商業(yè)養(yǎng)老保險為第三支柱的多層次、多支柱養(yǎng)老保障體系，而商業(yè)保險年金的提法對保險公司開發(fā)的第三支柱產(chǎn)品進(jìn)行了匯總，與第一支柱、第二支柱的提法相呼應(yīng)。
隨著人口老齡化的加劇，全球主要經(jīng)濟(jì)體都面臨養(yǎng)老金缺口不斷擴(kuò)大的挑戰(zhàn)。在此背景下，保障基本養(yǎng)老的同時，必然要擴(kuò)大第二支柱、第三支柱養(yǎng)老金的來源。
今年10月，國家金融監(jiān)管總局出臺《關(guān)于大力發(fā)展商業(yè)保險年金有關(guān)事項(xiàng)的通知》，對商業(yè)保險年金概念進(jìn)行明確，并提出推動商業(yè)保險年金發(fā)展的政策舉措和監(jiān)管要求。
近年來，外部利率的持續(xù)下降導(dǎo)致保險產(chǎn)品的預(yù)定利率下調(diào)，商業(yè)保險年金由于突出養(yǎng)老保障功能，通過“人身保障+保證利益+浮動收益”的多功能設(shè)計(jì)，滿足了人們既要人身保障又要長期收益的愿望，通過“賬戶+產(chǎn)品”的創(chuàng)新結(jié)構(gòu)，兼具保險業(yè)務(wù)的風(fēng)險保障和財(cái)富管理功能，通過賬戶層面的部分資金鎖定和產(chǎn)品層面的收益保障機(jī)制，可以使收益更加平穩(wěn)。
正因?yàn)榫邆溥@些優(yōu)勢，近年來我國商業(yè)保險年金產(chǎn)品發(fā)展迅速。數(shù)據(jù)顯示，截至2024年1月，我國商業(yè)保險年金已積累養(yǎng)老金規(guī)模超過6萬億元，覆蓋近1億人。
同時，不容忽視的是，商業(yè)保險年金目前還面臨著長久期資產(chǎn)短缺、利率波動帶來的風(fēng)險等問題。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，應(yīng)通過發(fā)展浮動收益型產(chǎn)品、利用再保險工具、發(fā)行長壽風(fēng)險證券化產(chǎn)品等手段，以分散風(fēng)險優(yōu)化收益，增強(qiáng)保險行業(yè)應(yīng)對人口老齡化的能力。
（大眾新聞·經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報記者 王偉）
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