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再現(xiàn)提前“退場”，銀行理財產品為何提前終止

來源：大眾報業(yè)·經濟導報　　加入時間：2023-3-27 15:04:36　　

　　經濟導報記者劉勇
　　繼公募基金后，銀行理財產品也出現(xiàn)了提前終止的現(xiàn)象。
　　經濟導報記者統(tǒng)計發(fā)現(xiàn)，包括華夏理財、盛京銀行、寧銀理財?shù)榷嗉毅y行及理財公司近期宣布提前終止部分理財產品，而且個別產品存續(xù)期限僅為半年。
　　受訪的業(yè)內人士指出，自理財產品全面凈值化轉型后，提前終止的現(xiàn)象越發(fā)常見，但也會造成部分投資者對機構產生不信任情緒�！疤崆敖K止產品可以保護投資者權益，幫助投資者及時止損，避免后續(xù)更大損失；銀行也可為投資者選擇更好的替代產品，創(chuàng)造穩(wěn)定的投資回報�！币患疑虡I(yè)銀行的理財經理李靜表示。
　　部分產品提前終止
　　進入3月份，多家銀行及理財公司宣布提前終止部分理財產品。
　　以華夏理財為例，3月15日，其發(fā)布了一則提前終止公告表示，“根據市場及投資運作情況，為最大程度保障投資者利益”，決定將“華夏理財權益打新一年定開理財產品1號”的理財產品于2023年3月22日提前終止。該產品說明書顯示，該理財產品2021年3月成立，為中高風險（PR4級）的權益類理財產品，業(yè)績基準為4.2%—5%。產品無特定存續(xù)期限，實際產品期限受制于提前終止條款的約定，提前終止的情形主要包括認購份額不足、市場收益率大幅波動、理財資金所投資的相關資產提前終止等。此外，3月21日還提前終止“華夏理財ESG混合偏債型一年定開理財產品2號”。
　　交銀理財發(fā)布公告稱，根據市場及投資運作情況，公司于3月16日提前終止“穩(wěn)享精選資產1年定開202201理財產品”，該產品成立已一年有余，業(yè)績比較基準4.10%。
　　“可以在最后一個開放期提交（贖回）申請，將按合同約定確認辦理；沒提交申請的話，投資者持有的理財產品將在提前終止日后的第一個工作日進行終止確認。”交行理財經理對經濟導報記者表示，“上周主要任務就是打電話通知投資者確認提交申請�！�
　　此外，交銀理財?shù)摹胺€(wěn)享精選資產1年定開202201理財產品”也于3月1日公告提前終止，同樣為第一個封閉期結束后決定終止。該產品在未來展望中表示，“展望未來，債券市場市場利率整體處于低位，下行空間有限，風險大于收益�！�
　　盛京銀行已于3月9日提前終止“盛京銀行添益系列理財產品六個月定開67期”理財產品，并按照提前終止日前一工作日的產品凈值兌付客戶持有的理財產品份額；而寧銀理財“皎月積極進取掛鉤型開放式理財”33號和35號兩款理財產品，原定到期日分別為2026年12月9日和2026年12月16日，現(xiàn)分別于今年3月9日和3月16日提前終止。
　　涉及原因較為多樣
　　從今年各家銀行發(fā)布的提前終止產品公告內容來看，涉及原因較為多樣，包括優(yōu)化產品體系、業(yè)務管理需要、產品規(guī)模過小、根據市場及運作情況合理評估，最大程度保障投資者權益等多種原因。
　　經濟導報記者注意到，目前絕大多數(shù)提前終止的理財產品存續(xù)期都在1年以上，但也有個別理財產品僅存續(xù)了半年就被終止。例如，“盛京銀行添益系列理財產品六個月定開67期”成立于去年9月，今年3月9日就提前終止了該產品。寧銀理財也于3月9日提前終止了于去年12月才成立的“寧銀理財皎月積極進取掛鉤型開放式理財33號”。
　　李靜告訴經濟導報記者，理財產品在運行過程中可能會通過調整底層投資資產來調整產品收益率，但是理財產品整體投資結構不會有太大變動，因此當出現(xiàn)產品規(guī)模下降、運營問題等情況時，會選擇提前終止。
　　李靜告訴經濟導報記者，實際上以前也出現(xiàn)過理財產品虧錢的情況，但沒有終止，是因為那時銀行為了自己的好名聲，在理財產品虧錢的時候會悄悄補上�！半S著2021年資管新規(guī)全面實施后央行禁止這么操作了，也就是打破剛性承兌，虧就是虧、賺就是賺，商業(yè)銀行不可以再拿錢貼補理財產品的虧損�！�
　　“部分理財產品提前終止，更多是因為產品運營過程中存在問題�！惫獯筱y行金融市場部宏觀研究員周茂華分析稱，部分產品受市場影響，凈值波動加大，少數(shù)業(yè)績欠佳的產品因贖回等因素導致產品規(guī)模收縮，可能引發(fā)機構提前終止少數(shù)產品的運行。
　　投資者應理性看待
　　在李靜看來，隨著資管新規(guī)落地后，理財市場競爭日益激烈，當理財產品存在運營不當?shù)葐栴}時，通過合理程序退出市場也是提升理財市場發(fā)展質量的重要環(huán)節(jié)。“在市場環(huán)境變化之下，部分理財產品難免出現(xiàn)不能滿足投資者預期、不利于該理財產品發(fā)展的情況，因此部分產品提前終止是‘優(yōu)勝劣汰’的體現(xiàn)�！崩铎o認為。
　　“隨著凈值化轉型的逐步推進，產品提前終止的情況還會出現(xiàn)。”普益標準研究員王麗婷表示，產品的凈值隨市場行情波動，投資者將會靈活調整投資資金，影響產品管理規(guī)模；綜合考慮客戶訴求、經營成本和投資收益等方面，業(yè)績表現(xiàn)不佳、凈值波動大、管理規(guī)模小的產品提前終止屬于正�，F(xiàn)象。
　　李靜告訴經濟導報記者，資管新規(guī)落地實施前，銀行理財產品對債券估值大多采用攤余成本法，可以在剩余期限內把風險和收益平均分攤到每一天，使得凈值看起來相對比較平滑。而在資管新規(guī)落地后，大部分產品必須采用市值法進行估值，凈值需及時、真實地反映市場波動帶來的影響。
　　“雖然投資者可以比較直觀、準確地了解到所投產品的風險收益水平和運作情況，但是采用市值法后產品的凈值曲線波動就會變得比較大，很多投資者一時間還是很難接受這種變化�！崩铎o表示，“銀行和理財公司也在不斷加強與投資者的溝通，通過各種方式安撫投資者情緒。”
　　目前來看，提前終止的理財產品在整個理財市場的占比仍然較小，對于后續(xù)銀行理財運作趨勢及建議，融360數(shù)字科技研究院分析師劉銀平預計，未來理財產品提前終止現(xiàn)象會繼續(xù)存在，不過從整體來看，理財市場上提前終止的產品占比較低，投資者不必太過擔心，遇到這種情況只需將資金贖回，繼續(xù)購買其他產品即可。
　　“投資者也應樹立正確投資理念，理性看待凈值波動、理財產品‘提前終止’。一般而言，由于凈值波動較大導致產品收益率未達到投資者預期收益目標，若機構堅持繼續(xù)運作下去將無法保障投資者利益，甚至造成投資者本金損失。”李靜表示。

編輯：史飛雪

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