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“最嚴(yán)”銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)來了，上市銀行整體影響有限

來源：大眾報(bào)業(yè)·經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)　　加入時間：2023-2-15 14:44:56　　

　　經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者戴岳
　　隨著中國銀保監(jiān)會、中國人民銀行聯(lián)合制定的《商業(yè)銀行金融資產(chǎn)風(fēng)險分類辦法》(下稱《辦法》)的發(fā)布，市場上對銀行股的關(guān)注度再次提升。
　　業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，《辦法》發(fā)布對銀行利大于弊，對尾部銀行影響程度可能顯著超過上市銀行。
　　“從長期看，完善風(fēng)險分類有助于銀行進(jìn)一步拓展風(fēng)險分類對象，準(zhǔn)確識別、評估、化解信用風(fēng)險，提升風(fēng)險管理能力，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)水平�！�15日，山東省宏觀經(jīng)濟(jì)研究院投融資政策研究所副研究員鄭艷娜對經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者表示。
　　風(fēng)險分類指標(biāo)更量化
　　為進(jìn)一步推動商業(yè)銀行準(zhǔn)確識別、評估信用風(fēng)險，真實(shí)反映資產(chǎn)質(zhì)量，《辦法》于2月11日正式發(fā)布，自7月1日起施行。
　　“近年隨著經(jīng)濟(jì)發(fā)展和金融業(yè)態(tài)的不斷豐富，銀行業(yè)綜合經(jīng)營步伐加快，非信貸資產(chǎn)在銀行資產(chǎn)中占比上升較快，信用風(fēng)險已經(jīng)成為我國銀行業(yè)面臨的最主要風(fēng)險。”鄭艷娜對經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者表示。
　　《辦法》主要涉及四大優(yōu)化調(diào)整，風(fēng)險分類對象由貸款擴(kuò)展至承擔(dān)信用風(fēng)險的金融資產(chǎn)，豁免交易賬簿下的金融資產(chǎn)以及衍生品交易形成的相關(guān)資產(chǎn)；明確以債務(wù)人為中心的風(fēng)險分類理念，債務(wù)人在本行債權(quán)超過10%分類為不良的，該債務(wù)人在本行所有債權(quán)均應(yīng)分類為不良；重組貸款規(guī)定相較《征求意見》“有緊有松”，有助推動后續(xù)地產(chǎn)、城投等領(lǐng)域并購重組;厘清逾期天數(shù)、信用減值與風(fēng)險分類等級的關(guān)系，提升資產(chǎn)分類真實(shí)性。
　　“《辦法》針對銀行業(yè)近些年的發(fā)展?fàn)顩r進(jìn)行調(diào)整，強(qiáng)調(diào)以債務(wù)人履約能力為中心的分類理念，將風(fēng)險分類對象由貸款擴(kuò)展至承擔(dān)信用風(fēng)險的全部金融資產(chǎn)，并細(xì)化了重組資產(chǎn)定義、認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)以及退出標(biāo)準(zhǔn)，明確不同情形下的重組資產(chǎn)分類要求。”鄭艷娜表示。
　　經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者注意到，《辦法》對風(fēng)險分類更加明晰，指標(biāo)更加量化。
　　招商證券廖志明團(tuán)隊(duì)分析，現(xiàn)行《指引》對逾期天數(shù)與分類等級關(guān)系的規(guī)定不夠清晰，新辦法則設(shè)立“逾期天數(shù)”和“信用減值”為資產(chǎn)質(zhì)量惡化程度的重要指標(biāo)。
　　“逾期天數(shù)0+、90+、270+、360+分別對應(yīng)關(guān)注、次級、可疑和損失。‘金融資產(chǎn)已發(fā)生信用減值’將對應(yīng)次級、可疑和損失。根據(jù)‘預(yù)期信用損失占其賬面余額比例’劃分層級，50%以上屬于可疑，90%以上屬于損失�！闭猩套C券廖志明團(tuán)隊(duì)稱。
　　對中小銀行影響大于上市銀行
　　經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者通過對銀行走訪了解到，絕大多數(shù)上市行的不良認(rèn)定標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)符合監(jiān)管要求。
　　目前，大部分大行早已對標(biāo)《征求意見》做實(shí)資產(chǎn)質(zhì)量。工商銀行在原有貸款風(fēng)險分類的基礎(chǔ)上，持續(xù)加強(qiáng)了貸款以外資產(chǎn)的風(fēng)險分類管理。農(nóng)業(yè)銀行構(gòu)建了覆蓋信貸資產(chǎn)和非信貸資產(chǎn)全口徑的分類制度體系，建立了較為嚴(yán)密的分類流程和管理機(jī)制，在債務(wù)人履約能力評估、逾期天數(shù)認(rèn)定不良貸款方面，與《辦法》相關(guān)規(guī)定基本相同。
　　“《辦法》征求意見稿2019年發(fā)布到現(xiàn)在已有近4年時間，部分商業(yè)銀行尤其是上市銀行在這期間已經(jīng)開始對照征求意見稿進(jìn)行了前期的準(zhǔn)備工作，也在信貸資產(chǎn)分類等方面落地了與國際接軌的新做法，即期影響有限�！编嵠G娜表示。
　　“《辦法》中部分條款比《征求意見》柔和，在過渡期時間上也有所延長，這有助于優(yōu)勢上市銀行資產(chǎn)質(zhì)量保持穩(wěn)健�！币晃簧鲜泄煞葶y行人士對經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者坦言。
　　相較而言，《辦法》對于中小銀行而言略顯“嚴(yán)厲”。
　　“本次《暫行辦法》已明確了逾期90天以上貸款納入不良，當(dāng)前上市行除極少數(shù)銀行外，逾期90+/不良貸款均已小于100%，滿足監(jiān)管要求。上市行不良認(rèn)定逐步趨嚴(yán)，逾期90+/不良貸款分布于35%-111%之間�！闭猩套C券廖志明團(tuán)隊(duì)表示，部分區(qū)域性城農(nóng)商行或面臨整改。
　　這也是業(yè)內(nèi)較為普遍的聲音。光大證券在研報(bào)中也認(rèn)為，《辦法》對尾部銀行影響程度可能顯著超過上市銀行。如果疫后復(fù)蘇不及預(yù)期，可能拖累銀行基本面，區(qū)域性風(fēng)險因素也可能進(jìn)一步累積。
　　“中小銀行尤其是不良認(rèn)定不夠嚴(yán)格的銀行，在過渡期內(nèi)可能會加大力度推動并購重組以化解風(fēng)險�！编嵠G娜說，“但從長期看，完善風(fēng)險分類有助于銀行進(jìn)一步拓展風(fēng)險分類對象，準(zhǔn)確識別、評估、化解信用風(fēng)險，提升風(fēng)險管理能力，提升服務(wù)實(shí)體經(jīng)濟(jì)水平�！�
　　東興證券研報(bào)稱，部分銀行不良生成率或小幅上行、預(yù)計(jì)平穩(wěn)過渡，對當(dāng)期撥備計(jì)提和利潤影響有限。
　　或利好銀行股
　　《辦法》發(fā)布后的第一個交易日，銀行板塊微漲。2月14日收盤，銀行板塊整體漲幅0.38%，其中30只股票上漲，2只股票平盤，10只股票下跌。76個行業(yè)板塊中，銀行排名第28。銀行板塊在平盤附近開盤，快速沖高，隨即回落。
　　“雖然銀行板塊近期比較弱，但小跌或者橫盤或許就是這一輪回調(diào)的主基調(diào)�！�14日，投資者時健對經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者分析，“銀行板塊每天的漲跌幅度不大，說明投資者參與度不足�！�
　　“隨著風(fēng)險分類標(biāo)準(zhǔn)趨于統(tǒng)一透明化，存量不良問題將顯性化。個人認(rèn)為，《辦法》的出臺，對不良認(rèn)定偏離度較低、具有核心負(fù)債優(yōu)勢和風(fēng)險風(fēng)控能力的銀行將是利好�！�
　　招商證券在研報(bào)中，積極看多銀行，“我們認(rèn)為，銀行行情主要取決于市場對經(jīng)濟(jì)的預(yù)期。2022年底以來，防疫顯著優(yōu)化調(diào)整，國內(nèi)消費(fèi)穩(wěn)步好轉(zhuǎn)，經(jīng)濟(jì)有望走向復(fù)蘇。當(dāng)前，銀行板塊PB估值及機(jī)構(gòu)持倉比例仍處于歷史低位，經(jīng)濟(jì)復(fù)蘇驅(qū)動估值修復(fù)，積極看多�！�
　　“目前A股銀行股分紅率高、股息率高、估值低。很多銀行股的分紅率已經(jīng)在30%上下了，股息率超過5%，銀行業(yè)估值也算是各個行業(yè)中最低的�！�14日，時健對經(jīng)濟(jì)導(dǎo)報(bào)記者分析，“上市銀行普遍都有破凈的現(xiàn)象，大部分銀行股的估值都在0.4倍到0.8倍PB之間�！�
　　業(yè)內(nèi)普遍對于信貸開門紅帶動作用是看好的。大多數(shù)機(jī)構(gòu)給出的銀行股投資建議中都提到：看好信貸開門紅帶動估值修復(fù)行情。
　　東興證券在研報(bào)中稱，看好一季度信貸開門紅帶動有效融資需求提升以及消費(fèi)復(fù)蘇支撐經(jīng)濟(jì)回穩(wěn)，銀行板塊估值有望進(jìn)一步修復(fù)。
　　招商證券建議，積極關(guān)注房企融資占比相對較高的優(yōu)質(zhì)股份行。另外，江浙優(yōu)質(zhì)城商行業(yè)績高增長，預(yù)計(jì)仍將延續(xù)，也建議積極關(guān)注。

編輯：史飛雪

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