1月4日，銀保監(jiān)會(huì)下發(fā)《關(guān)于規(guī)范保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)業(yè)務(wù)有關(guān)事項(xiàng)的通知(征求意見(jiàn)稿)》(下稱“通知”)，就規(guī)范保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)接養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)業(yè)務(wù)(下稱“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”)在業(yè)內(nèi)征求意見(jiàn)。
所謂“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”，是指保險(xiǎn)公司銷售保險(xiǎn)產(chǎn)品，向購(gòu)買(mǎi)相關(guān)產(chǎn)品累計(jì)繳納保費(fèi)達(dá)到一定金額的投保人，提供入住養(yǎng)老社區(qū)權(quán)益等增值服務(wù)的業(yè)務(wù)。業(yè)內(nèi)人士表示，“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”在為人們長(zhǎng)期儲(chǔ)備養(yǎng)老金的基礎(chǔ)上，還提供給人們養(yǎng)老社區(qū)入住資格，滿足了人們多樣化的養(yǎng)老保障需求。
但隨著該業(yè)務(wù)的發(fā)展，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)逐步加劇，一些問(wèn)題衍生而出。“部分公司戰(zhàn)略定位不清晰，服務(wù)供給能力不匹配，責(zé)任邊界不夠明確，在銷售過(guò)程中存在銷售誤導(dǎo)等情況。”業(yè)內(nèi)人士表示，監(jiān)管部門(mén)下發(fā)通知正當(dāng)其時(shí)。這將要求險(xiǎn)企按照老百姓需求設(shè)計(jì)業(yè)務(wù)模式，更好滿足人們的養(yǎng)老保障需求。
多個(gè)指標(biāo)明確 監(jiān)管劃定險(xiǎn)企準(zhǔn)入門(mén)檻
通知明確了保險(xiǎn)公司開(kāi)展“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”的八項(xiàng)準(zhǔn)入條件。具體包括：凈資產(chǎn)不低于50億元;連續(xù)四個(gè)季度綜合償付充足率不低于120%;連續(xù)四個(gè)季度風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)B類及以上;連續(xù)四個(gè)季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率100%;公司治理評(píng)估結(jié)果C級(jí)及以上;資產(chǎn)負(fù)債管理能力不低于第3檔;在其他各類監(jiān)管評(píng)級(jí)或監(jiān)管評(píng)估中未觸及采取監(jiān)管措施的情形;銀保監(jiān)會(huì)規(guī)定的其他條件。
業(yè)內(nèi)人士表示，這些硬指標(biāo)對(duì)于險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)有一定的門(mén)檻，從目前經(jīng)營(yíng)“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”的險(xiǎn)企來(lái)看，泰康人壽、平安人壽、太保壽險(xiǎn)等核心頭部險(xiǎn)企及友邦保險(xiǎn)、中宏保險(xiǎn)等外資主流險(xiǎn)企大多符合這些條件，但曾經(jīng)的地產(chǎn)系險(xiǎn)企和問(wèn)題險(xiǎn)企可能不滿足償付能力、綜合風(fēng)險(xiǎn)評(píng)級(jí)等要求。
“目前在市場(chǎng)上，有些公司把這類業(yè)務(wù)做得非常好，資產(chǎn)端和負(fù)債端已經(jīng)形成成熟的發(fā)展模式�！睒I(yè)內(nèi)人士表示，但這是一種超長(zhǎng)周期的業(yè)務(wù)模式，只有那些苦練內(nèi)功、扎扎實(shí)實(shí)認(rèn)真研究的公司才能做好。監(jiān)管提出這些要求，是要壓實(shí)壓牢保險(xiǎn)公司的主體責(zé)任，讓好公司把這項(xiàng)業(yè)務(wù)辦好。
養(yǎng)老社區(qū)應(yīng)當(dāng)獨(dú)立運(yùn)營(yíng) 確保風(fēng)險(xiǎn)隔離
在具體經(jīng)營(yíng)要求上，通知明確，保險(xiǎn)公司可以通過(guò)投資建設(shè)、租賃或合作等方式運(yùn)營(yíng)養(yǎng)老社區(qū)，養(yǎng)老社區(qū)應(yīng)當(dāng)獨(dú)立運(yùn)營(yíng)，確保風(fēng)險(xiǎn)隔離。
業(yè)內(nèi)人士表示，目前行業(yè)主要通過(guò)兩種方式開(kāi)辦“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”，一是重資產(chǎn)模式，自建養(yǎng)老社區(qū);二是輕資產(chǎn)模式，與外部養(yǎng)老社區(qū)合作。第一種模式需要保險(xiǎn)公司有足夠的資金實(shí)力和戰(zhàn)略決心，第二種模式則要求保險(xiǎn)公司強(qiáng)化對(duì)合作養(yǎng)老社區(qū)的管理。
通知進(jìn)一步明確，保險(xiǎn)公司通過(guò)投資建設(shè)方式運(yùn)營(yíng)養(yǎng)老社區(qū)的，應(yīng)當(dāng)以設(shè)立專業(yè)養(yǎng)老子公司的形式提供養(yǎng)老服務(wù)。設(shè)立專業(yè)養(yǎng)老子公司，應(yīng)當(dāng)按照保險(xiǎn)資金投資重大股權(quán)的監(jiān)管規(guī)定執(zhí)行。保險(xiǎn)公司應(yīng)當(dāng)在公司治理、交叉任職、業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)和財(cái)務(wù)管理等方面與專業(yè)養(yǎng)老子公司建立有效的隔離機(jī)制，防止風(fēng)險(xiǎn)交叉?zhèn)魅尽?/P>
負(fù)面清單出爐 四條紅線不得碰
通知還以負(fù)面清單的形式，明確了保險(xiǎn)公司開(kāi)展“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”不得存在的行為。
具體包括：保險(xiǎn)公司在業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)、資金運(yùn)用、資產(chǎn)負(fù)債管理等方面存在較大風(fēng)險(xiǎn)問(wèn)題;保險(xiǎn)公司、被保險(xiǎn)人、養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)方、服務(wù)受益人等各方的法律關(guān)系、權(quán)利義務(wù)表述不清晰，對(duì)服務(wù)提供不確定等風(fēng)險(xiǎn)缺乏消費(fèi)者保護(hù)措施;銷售過(guò)程中不實(shí)說(shuō)明或夸大養(yǎng)老社區(qū)服務(wù)內(nèi)容和標(biāo)準(zhǔn)，出現(xiàn)銷售誤導(dǎo)、未嚴(yán)格履行告知義務(wù)等行為;以養(yǎng)老社區(qū)投資為名，投資開(kāi)發(fā)和銷售商業(yè)住宅。
通知表示，監(jiān)管部門(mén)以風(fēng)險(xiǎn)為導(dǎo)向強(qiáng)化監(jiān)管，動(dòng)態(tài)評(píng)估保險(xiǎn)公司開(kāi)展“保險(xiǎn)+養(yǎng)老社區(qū)業(yè)務(wù)”情況，對(duì)發(fā)現(xiàn)的問(wèn)題及時(shí)通過(guò)窗口指導(dǎo)、監(jiān)管約談、風(fēng)險(xiǎn)提示等方式加以規(guī)范，督促公司整改存量問(wèn)題、調(diào)整優(yōu)化業(yè)務(wù)模式。如發(fā)現(xiàn)存在重大風(fēng)險(xiǎn)，可能嚴(yán)重?fù)p害消費(fèi)者合法權(quán)益或影響保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，可責(zé)令保險(xiǎn)公司限期改正，并依法采取監(jiān)管措施。(來(lái)源：上海證券報(bào))
