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養(yǎng)老又有新動作！特定養(yǎng)老儲蓄出爐，青島成試點城市

來源：大眾報業(yè)·經(jīng)濟導(dǎo)報　　加入時間：2022-8-3 16:06:47　　

　　經(jīng)濟導(dǎo)報記者戴岳
　　備受關(guān)注的養(yǎng)老領(lǐng)域，又有新動作。
　　近日，銀保監(jiān)會和人民銀行聯(lián)合發(fā)布了《關(guān)于開展特定養(yǎng)老儲蓄試點工作的通知》（下稱《通知》），自2022年11月20日起，由工商銀行、農(nóng)業(yè)銀行、中國銀行和建設(shè)銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點。
　　“我國已經(jīng)步入老齡化社會，但目前我國多層次養(yǎng)老保障體系發(fā)展不充分，對基本養(yǎng)老保險依賴程度較高，導(dǎo)致國家養(yǎng)老金支出的壓力越來越大。同時，企業(yè)年金和職業(yè)年金不僅發(fā)展緩慢，而且無法普及到全體老年人群�！鄙綎|省宏觀院市場與價格研究所副所長馬春曉接受經(jīng)濟導(dǎo)報記者采訪時表示。
　　經(jīng)濟導(dǎo)報記者注意到，進入2022年之后，養(yǎng)老金融多項試點加速。養(yǎng)老理財“十城并進”，專屬商業(yè)養(yǎng)老保險試點區(qū)域和公司擴大，個人養(yǎng)老金制度也在部分城市啟動。
　　“加快養(yǎng)老領(lǐng)域金融產(chǎn)品創(chuàng)新，將進一步完善養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)多樣化需求的發(fā)展格局，更好地滿足公眾對第三支柱養(yǎng)老保障的需求，從中長期看還有助于優(yōu)化銀行資產(chǎn)負(fù)債結(jié)構(gòu)�！瘪R春曉表示。
　　養(yǎng)老儲蓄利率是多少？
　　《通知》明確，由工、農(nóng)、中、建四家大型銀行在合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市開展特定養(yǎng)老儲蓄試點，單家銀行試點規(guī)模不超過100億元，試點期限為一年。
　　據(jù)悉，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品包括整存整取、零存整取和整存零取三種類型，產(chǎn)品期限分為5年、10年、15年和20年四檔，產(chǎn)品利率略高于大型銀行五年期定期存款的掛牌利率。
　　“養(yǎng)老儲蓄的利率會是多少呢？現(xiàn)在有不少銀行的定存利率都比掛牌利率要高一些，城商行的利率會更高一些�！币恢焙荜P(guān)注養(yǎng)老金融進展的35歲濟南市民張涵告訴經(jīng)濟導(dǎo)報記者，“這決定了養(yǎng)老儲蓄到底有沒有吸引力�！�
　　經(jīng)濟導(dǎo)報記者在齊魯銀行山大路支行看到，目前齊魯銀行定期存款利率（一萬元期起）為一年期2.1%、兩年期2.6%、三年期3.2%；定期存款利率（五萬元期起）為一年期2.25%、兩年期2.75%、三年期3.30%。
　　經(jīng)濟導(dǎo)報記者走訪時發(fā)現(xiàn)，國有行的掛牌利率普遍較低，中國銀行、中國農(nóng)業(yè)銀行、中國建設(shè)銀行、中國工商銀行5年期定期存款利率均為2.75%；5年零存整取、整存零取存款利率為1.55%。
　　工商銀行一位李姓客戶經(jīng)理告訴經(jīng)濟導(dǎo)報記者，目前的5年期定期存款掛牌利率是2.75%，“存1萬元，到期利息是1375元，如果存5萬元就享受一個3.15%的利率，到期利息是7875元�！�
　　經(jīng)濟導(dǎo)報記者注意到，有部分國有銀行、股份制商業(yè)銀行出現(xiàn)“存款利率倒掛”現(xiàn)象。青島銀行客服告訴經(jīng)濟導(dǎo)報記者，青島銀行目前執(zhí)行的整存整取定期存款利率為一年期1.95%、兩年期2.625%、三年期3.30%、五年期3.20%。此外，建設(shè)銀行掛牌年利率三年、五年期均為2.75%，但其專屬最高年利率三年期為3.15%，五年期為2.75%。
　　銀行業(yè)人士張然對經(jīng)濟導(dǎo)報記者坦言，中長期存款利率倒掛的原因是短期資金需求高于長期資金需求，銀行更注重流動性。“目前利率處在下行周期，未來利率有可能還會進一步下降，銀行不提倡用戶存五年期定存，因為這類存款可能會讓銀行承擔(dān)更高成本�！�
　　那么在此情況下，特定養(yǎng)老儲蓄的定價情況會如何呢？
　　光大證券金融業(yè)首席分析師王一峰表示，目前我國銀行定期存款最長為5年，更長期限沒有可比產(chǎn)品。從定價的角度看，長期國債利率水平明顯低于一般存款，憑證式國債、協(xié)議存款、5年定期存款可以提供一定定價參考�！跋啾冗@些產(chǎn)品，養(yǎng)老儲蓄定價不會明顯偏離。”
　　“（它的利率）略高于大型銀行5年期定期存款掛牌利率，可以在利率下行周期鎖定較高利率�！瘪R春曉表示，與一般的儲蓄存款相比，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品具有期限更長、品種更多、利率更高、稅收優(yōu)惠四個特點，“通過個人養(yǎng)老金賬戶購買，還可以享受國家稅收優(yōu)惠政策�！�
　　適合特定人群
　　那么，這次養(yǎng)老儲蓄為何要選擇在四大行試點呢？
　　馬春曉表示，四家大型銀行線上線下服務(wù)渠道豐富，存量客戶群體龐大，可以最大限度地方便居民辦理養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)。同時，四家大型銀行在產(chǎn)品設(shè)計以及風(fēng)險管控等方面具有一定優(yōu)勢，有助于更好地滿足居民對養(yǎng)老儲蓄的需求，并保障養(yǎng)老儲蓄的資金安全性。
　　針對養(yǎng)老儲蓄在合肥、廣州、成都、西安和青島五個城市試點的問題，馬春曉分析：“選取的試點涵蓋了華東、華南、西南和西北地區(qū)，有助于了解和掌握不同地區(qū)儲戶對養(yǎng)老儲蓄的需求，更好地兼顧各地區(qū)老齡群體的差異化金融需求，體現(xiàn)養(yǎng)老金融產(chǎn)品的普惠屬性�！�
　　“我父母一直很關(guān)注養(yǎng)老理財，青島是養(yǎng)老理財?shù)脑圏c城市，他們第一時間就買了光大理財?shù)念U享陽光養(yǎng)老產(chǎn)品，收益率還不錯。這次養(yǎng)老儲蓄也在青島試點，估計一落地，他們就會去購買�！痹跐瞎ぷ鞯那鄭u人蔣騰對經(jīng)濟導(dǎo)報記者說。
　　經(jīng)濟導(dǎo)報記者了解到，至今年6月30日，光大理財在包括青島在內(nèi)的10個試點城市發(fā)行7只養(yǎng)老理財產(chǎn)品，累計募集金額超70億元。銀保監(jiān)會副主席梁濤表示，去年以來，銀保監(jiān)會正式啟動養(yǎng)老理財產(chǎn)品試點，目前已有23.1萬投資者累計認(rèn)購養(yǎng)老理財超過600億元。
　　“養(yǎng)老理財產(chǎn)品具有匹配客戶養(yǎng)老需求的天然優(yōu)勢，未來潛在發(fā)展空間巨大。”王一峰表示，但如何利用期限優(yōu)勢提供更穩(wěn)健而具吸引力的收益，對長端資產(chǎn)配置能力提出更高要求；如何有效控制回撤，做好養(yǎng)老客群投教；如何持續(xù)提升客戶購買意愿、做大AUM，是值得思考的。
　　中金公司分析認(rèn)為，與其他養(yǎng)老金融產(chǎn)品對比，特定養(yǎng)老儲蓄產(chǎn)品利率相對偏低。目前個稅遞延型商業(yè)養(yǎng)老保險中，收益確定型和收益保底型產(chǎn)品保底利率主要為3.5%和2.5%，首批試點的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險穩(wěn)健型賬戶保底利率為2%～3%，養(yǎng)老理財產(chǎn)品業(yè)績比較基準(zhǔn)為5%～8%。
　　“從產(chǎn)品本身看，特定養(yǎng)老儲蓄業(yè)務(wù)本質(zhì)上還是一種銀行儲蓄存款，兼顧普惠性和養(yǎng)老性，產(chǎn)品期限長、收益穩(wěn)定、本息有保障，適合那些風(fēng)險偏好較低、對流動性要求不高、追求固定收益的群體�！瘪R春曉對經(jīng)濟導(dǎo)報記者表示。
　　養(yǎng)老理財收益表現(xiàn)不俗
　　“今年以來市場波動較大，全市場理財產(chǎn)品的凈值波動性增加，多只理財產(chǎn)品出現(xiàn)‘破凈’，不少養(yǎng)老理財?shù)氖找孢h高于預(yù)期。我很期待養(yǎng)老理財可以繼續(xù)擴大范圍，我身邊不少同齡人也在關(guān)注。”張涵說，“當(dāng)然，我身邊有不少朋友更喜歡短期投資，一是投資時間問題，一是風(fēng)險高收益率可能更高�！�
　　經(jīng)濟導(dǎo)報記者從普益標(biāo)準(zhǔn)了解到，截至2022年7月25日，5家養(yǎng)老理財試點發(fā)行機構(gòu)（包括貝萊德建信理財）共發(fā)行31款養(yǎng)老理財產(chǎn)品，其他6家新增試點機構(gòu)也蓄勢待發(fā)。
　　經(jīng)濟導(dǎo)報記者注意到，目前存續(xù)的31款養(yǎng)老理財產(chǎn)品均為公募產(chǎn)品，且個人投資門檻較低，均為1.00元，普惠性特征明顯。固收類產(chǎn)品有22款，占比70.97%，雖然有9款產(chǎn)品為混合類產(chǎn)品，但產(chǎn)品風(fēng)險等級也均為二級，僅有工銀理財發(fā)行了1款三級風(fēng)險等級產(chǎn)品，其他存續(xù)產(chǎn)品的風(fēng)險等級均為二級，可見養(yǎng)老理財產(chǎn)品的穩(wěn)健收益的運營風(fēng)格。
　　首批四家試點機構(gòu)首發(fā)的四款養(yǎng)老理財產(chǎn)品表現(xiàn)出了穩(wěn)健的收益獲取能力。以“光大理財頤享陽光養(yǎng)老”和“建信理財安享養(yǎng)老”為例，如果投資者2021年底開始持有，截至2022年6月末，“光大理財-頤享陽光養(yǎng)老（2026第1期）”和“建信理財-安享養(yǎng)老（2021年第1期）”收益率分別為2.57%和2.36%，分別高于市場總體44BP和23BP，而且兩款產(chǎn)品4月份至6月份收益上漲明顯。
　　普益標(biāo)準(zhǔn)研究員崔盛悅對經(jīng)濟導(dǎo)報記者表示，隨著養(yǎng)老理財從“四地四機構(gòu)”擴大到“十地10+1”機構(gòu)，養(yǎng)老理財產(chǎn)品步入常態(tài)化發(fā)行階段。養(yǎng)老理財?shù)陌l(fā)展將進一步完善我國第三支柱養(yǎng)老金融產(chǎn)品體系，此外養(yǎng)老理財是銀行理財市場中的一片藍海，發(fā)展前景廣闊，隨著養(yǎng)老產(chǎn)業(yè)資金需求的不斷旺盛以及居民養(yǎng)老需求的不斷增加，以穩(wěn)健、長期和普惠為特點的養(yǎng)老型理財產(chǎn)品有望成為穩(wěn)健投資的熱點產(chǎn)品，無論是發(fā)行規(guī)模還是發(fā)行頻率均可能進一步提升。

編輯：史飛雪

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