經(jīng)濟導(dǎo)報記者 王雅潔
養(yǎng)老保險第三支柱改革提速!個人養(yǎng)老金制度出臺三個月后，國民養(yǎng)老保險股份有限公司(下稱“國民養(yǎng)老保險”)首只產(chǎn)品“國民美好生活養(yǎng)老年金保險”日前在銀行渠道開啟銷售。經(jīng)濟導(dǎo)報記者采訪了解到，目前，農(nóng)業(yè)銀行、招商銀行、北京銀行等銷售渠道均已開啟，通過相關(guān)銀行手機App即可投保，不過僅限北京地區(qū)消費者投保。
作為國內(nèi)注冊資本金最高的養(yǎng)老保險公司，該只產(chǎn)品自3月備案以來便受到關(guān)注。經(jīng)濟導(dǎo)報記者走訪了解到，該產(chǎn)品一經(jīng)推出，迎來不少客戶的咨詢購買。相比同類保險產(chǎn)品和存款、理財?shù)绕渌愋偷慕鹑诋a(chǎn)品，國民養(yǎng)老保險首只產(chǎn)品具有終身領(lǐng)取，繳費和支取靈活等特點。目前，代銷銀行對該產(chǎn)品銷售過程執(zhí)行雙錄標準。
可終身領(lǐng)取，提供額外祝壽金
“最近有朋友介紹推薦國民養(yǎng)老保險的養(yǎng)老金保險產(chǎn)品，適合我們購買嗎?保障收益如何?”近日，家住濟南甸柳社區(qū)的退休職工姜女士向經(jīng)濟導(dǎo)報記者咨詢養(yǎng)老金保險投保事宜。
“適合人群主要是有養(yǎng)老保障需求的客戶。發(fā)揮保險保障功能，終生陪伴，有效應(yīng)對長壽風險�！睘榇耍�(jīng)濟導(dǎo)報記者向代銷國民養(yǎng)老保險“國民美好生活養(yǎng)老年金保險”的一家股份行咨詢，工作人員介紹，目前手機銀行App已上線，但購買有區(qū)域限制。該產(chǎn)品有終身領(lǐng)取，長壽專項;保證領(lǐng)取，收益鎖定；祝壽領(lǐng)取，靈活規(guī)劃等特點。合同載明領(lǐng)取金額，年金給付，保證領(lǐng)取20年。同時，針對70、80、90和100周歲提供額外祝壽金。
上述銀行網(wǎng)點工作人員介紹，投保時可靈活選擇繳費方式和領(lǐng)取年齡，領(lǐng)取前可自主調(diào)整年金領(lǐng)取年齡。經(jīng)濟導(dǎo)報記者打開該行App了解產(chǎn)品費率演示，并進行體驗。
“以被保險人年齡36周歲為例，采取年交方式，每期保費1萬元，共交3年，累計總保費3萬元，保險期限為保終身，設(shè)定領(lǐng)取年齡為60周歲�！便y行工作人員介紹，如圖所示，在養(yǎng)老保險金方面，被保險人自60周歲起的首個保險周年日開始給付，每年可領(lǐng)3474.60元，直至終身;在祝壽金方面，被保險人在70、80、90、100周歲后首個保單周年日生存，可給付3474.60元祝壽金，祝壽金最多給付4次;對于身故保險金，若被保險人在60周歲保單周年日前身故，取身故當時的現(xiàn)金價值和已交納的保險合同保險費數(shù)額較大值賠付;在保證給付方面，保證給付期指本合同約定的首個養(yǎng)老保險金領(lǐng)取日開始的20個保單年度。
如果已經(jīng)到退休年齡，那么還可以投保嗎?對此，工作人員答復(fù)，年滿60周歲也是可以投保的。不過，雖然手機銀行App已開通投保渠道，但目前北京地區(qū)以外的消費者暫時無法購買。
根據(jù)產(chǎn)品演示，以60周歲的退休男士為例，可以選擇年交或一次性交清。若選擇一次性交清，保費5萬元，那么領(lǐng)取年齡可以選擇65歲或者70歲。若在65歲開始領(lǐng)取養(yǎng)老保險金，每年可領(lǐng)3263.5元，直至終身。70、80、90、100周歲后首個保單周年日生存，可給付3263.5元的祝壽金(最多給4次)。
對于被保險人在保證給付期內(nèi)身故的情形，國民養(yǎng)老保險客服回復(fù)經(jīng)濟導(dǎo)報記者的咨詢時表示，將一次性給付養(yǎng)老保險金，保險合同終止。據(jù)了解，一次性給付的養(yǎng)老保險金數(shù)額為保證給付期內(nèi)應(yīng)給付的養(yǎng)老保險金總額與已給付的養(yǎng)老保險金金額兩者的差額(不計息)。
銀行代銷執(zhí)行雙錄
經(jīng)濟導(dǎo)報記者留意到，繼今年4月國務(wù)院辦公廳印發(fā)《關(guān)于推動個人養(yǎng)老金發(fā)展的意見》之后，銀保監(jiān)會在5月發(fā)布《關(guān)于規(guī)范和促進商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)發(fā)展的通知》(下稱《通知》)，正式提出“商業(yè)養(yǎng)老金融”概念，明確商業(yè)養(yǎng)老金融是第三支柱重要組成部分，鼓勵銀行保險機構(gòu)開展個人養(yǎng)老金等商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)。
“《通知》強調(diào)商業(yè)養(yǎng)老金融業(yè)務(wù)應(yīng)區(qū)別于其他普通金融業(yè)務(wù)，具備長期、安全、穩(wěn)健、保障等功能特色，并與客戶長期養(yǎng)老需求和生命周期特點相匹配�！币患掖笮蛪垭U公司山東分支經(jīng)理劉建在與經(jīng)濟導(dǎo)報記者交流時表示，此次監(jiān)管明確表態(tài)，不符合這些養(yǎng)老屬性的產(chǎn)品不得冠以“養(yǎng)老”字樣，應(yīng)予清理。
以此次發(fā)售養(yǎng)老年金保險的國民養(yǎng)老保險為例，國民養(yǎng)老保險表示，該產(chǎn)品側(cè)重于老年階段的高保險金領(lǐng)取，面向希望通過長期積累滿足未來養(yǎng)老金需求的客戶群體。通過終身領(lǐng)取的產(chǎn)品特性，抵御未來壽命延長可能帶來的養(yǎng)老資金不足風險。
據(jù)悉，國民養(yǎng)老保險于今年3月在北京注冊成立，注冊資本111.5億元，是國內(nèi)第十家專業(yè)養(yǎng)老保險公司，也是注冊資本金最高的養(yǎng)老保險公司。從股東背景來看，國民養(yǎng)老保險由交銀理財、農(nóng)銀理財、建信理財、工銀理財?shù)?7家股東單位共同發(fā)起設(shè)立。在業(yè)內(nèi)專家看來，國民養(yǎng)老保險股東陣容頗為豪華，11家為銀行系，2家券商系，1家險企和3家國資背景的資本。其中，銀行系理財子公司是主力擔當。
值得一提的是，這也是首款面向銀行渠道的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。在銷售渠道方面，國民養(yǎng)老保險解釋，“國民養(yǎng)老保險股東背景中，有著工、農(nóng)、中、建、交、郵儲等六家國有大型銀行和中信、招商、興業(yè)、民生、華夏等五家股份制銀行的身影，‘美好生活養(yǎng)老年金險’在前期籌備階段，國民養(yǎng)老就積極與多家商業(yè)銀行開展交流，就合作模式、產(chǎn)品研發(fā)和創(chuàng)新、金融科技等進行了深入探討，最終形成了首款面向銀行渠道的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品。近期將在各主要銀行渠道銷售�！�
經(jīng)濟導(dǎo)報記者注意到，目前，招商銀行等商業(yè)銀行App均可投保該保險。作為首款面向銀行渠道的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品，這款養(yǎng)老年金保險在投保流程方面較為嚴格，執(zhí)行雙錄標準。
“溫馨提示，您將進入投保流程界面，您所購買的國民養(yǎng)老保險股份有限公司的保險產(chǎn)品，招商銀行為該產(chǎn)品的代銷機構(gòu)。為維護您的權(quán)益，您在銷售界面的操作將被記錄，請您仔細閱讀保險條款及相關(guān)提示�！苯�(jīng)濟導(dǎo)報記者在招商銀行App投保時，有彈窗提示，“因監(jiān)管要求，購買該產(chǎn)品需要進行雙錄，建議購買前聯(lián)系您的客戶經(jīng)理到網(wǎng)點進行錄音錄像，以免影響您的投保體驗�！�
從養(yǎng)老險到養(yǎng)老金融的改革
在國民養(yǎng)老保險成立之前，我國已有9家養(yǎng)老險公司。事實上，從2004年12月國內(nèi)第一家專業(yè)養(yǎng)老險公司成立到現(xiàn)在17年的發(fā)展歷程中，無論是保費的規(guī)模，還是市場的影響力，幾家保險系養(yǎng)老險公司的發(fā)展都不盡如人意。
經(jīng)濟導(dǎo)報記者注意到，近年來，養(yǎng)老保險第三支柱發(fā)展多有成效，多層次養(yǎng)老保障體系建設(shè)正在逐步完善中。不少試點機構(gòu)抓住專屬養(yǎng)老保險試點政策擴面時機，金融機構(gòu)也在抓緊研發(fā)養(yǎng)老專屬理財、儲蓄產(chǎn)品，旨在有效解決深度老齡化帶來社會養(yǎng)老問題。
“國民養(yǎng)老保險的成立，就是國家在推進第三支柱養(yǎng)老所作出的重要舉措。”據(jù)清華大學經(jīng)濟管理學院副教授韓秀云分析，“2020年下半年起，監(jiān)管部門頻繁提出要加快建設(shè)養(yǎng)老的第三支柱，尤其是提到養(yǎng)老金融這個概念。從養(yǎng)老險到養(yǎng)老金融，雖然只是字面上的差異，但內(nèi)涵和外延大有不同。從國外成熟市場來看，商業(yè)養(yǎng)老市場的主體并不僅僅只有保險公司，還有銀行、基金、信托，甚至房產(chǎn)等多個主體百花齊放。成立國民養(yǎng)老保險，這是從養(yǎng)老險到養(yǎng)老金融的必要舉措。”
目前，我國養(yǎng)老第三支柱的改革以箭在弦上。知名保險學者、中央財經(jīng)大學教授郝演蘇在接受經(jīng)濟導(dǎo)報記者采訪時表示，“我國老齡化程度正在加快，完善健全可持續(xù)發(fā)展的全民養(yǎng)老體系勢在必行�！痹跇I(yè)內(nèi)專家看來，建立專門的機構(gòu)，經(jīng)營管理個人養(yǎng)老金融，可以培育和引導(dǎo)公眾長期投資和養(yǎng)老投資意識和文化，以便在短時間內(nèi)，聚集較大規(guī)模的商業(yè)養(yǎng)老資金，有利于在短期內(nèi)能夠發(fā)展和推出標準化養(yǎng)老金融的產(chǎn)品，給市場做出一個示范和帶動。
“如今看來，建立國民養(yǎng)老保險，就肩負這樣的使命�！表n秀云認為，相對其他養(yǎng)老保險公司，國民養(yǎng)老保險的業(yè)務(wù)多出部分，一是商業(yè)養(yǎng)老計劃管理業(yè)務(wù)，包括生活服務(wù)、健康管理促進、醫(yī)療服務(wù)、康復(fù)護理等8個覆蓋全生命周期的各類涉老業(yè)務(wù)的計劃管理;二是受托管理委托人委托的以養(yǎng)老保險為目的的人民幣、外幣的資金。這是把第三支柱儲蓄養(yǎng)老金的人民幣、外幣存款變?yōu)殚L錢和可投資金，轉(zhuǎn)化為長期資本，促進直接金融，服務(wù)實體經(jīng)濟，實現(xiàn)保值增值。
經(jīng)濟導(dǎo)報記者從國民養(yǎng)老保險官網(wǎng)了解到，該公司目前主要上線兩款產(chǎn)品，除上述國民美好生活養(yǎng)老年金保險外，還有國民共同富裕專屬商業(yè)養(yǎng)老保險。國民養(yǎng)老保險透露，公司的專屬商業(yè)養(yǎng)老保險等養(yǎng)老屬性突出的系列產(chǎn)品也正在積極準備中。
