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房貸利率降了，提前還貸的多了，要不要還？

來源：大眾報業(yè)·經(jīng)濟導(dǎo)報　　加入時間：2022-5-27 13:22:45　　

經(jīng)濟導(dǎo)報記者孫羅南

  房地產(chǎn)市場政策“暖風(fēng)”頻吹。房貸環(huán)境的持續(xù)改善，是今年市場的一大特點。
  濟南的房貸利率也不斷相應(yīng)下調(diào)。經(jīng)濟導(dǎo)報記者從多家銀行了解到，濟南市場目前的首套房貸款利率最低達到4.25%，二套房貸款利率最低為5.05%。

  伴隨著房貸利率的下調(diào)，對購房者而言，利率成本在大大降低，這也將進一步支持剛性和改善性住房需求，助力房地產(chǎn)市場平穩(wěn)健康發(fā)展。

  房貸利率的變化，不但牽動著新購房者的目光，而對于已經(jīng)購房正在還貸的有房一族來說，有些人則在糾結(jié)要不要提前還房貸。

“手里有點錢，就把它都還了”

  “如果我現(xiàn)在提前還房貸，合不合適呢？”5月26日，濟南市民張琳與她的銀行客戶經(jīng)理在電話中交談道。
  張琳是眾多房貸族中的一員。三年前，張琳通過組合貸在濟南東部某樓盤購買了一套兩居室住房。

  “當(dāng)時貸了30萬元的公積金、30萬元的商貸，商貸期限是30年。” 張琳對經(jīng)濟導(dǎo)報記者說，“那時二套房的商貸利率是5.6%左右，按等額本息方式還款，現(xiàn)在商貸每個月還款1800多元。還貸到目前為止，還需要還28萬多元�！�

  最近有關(guān)房貸利率下降的新聞，引起了張琳的關(guān)注，想到自己當(dāng)年買房時5.6%的貸款利率比較高，這讓張琳萌生了要不要提前還房貸的念頭，再加上幾年來手頭上又?jǐn)€了一些錢，她覺得，“現(xiàn)在還房貸感覺是挺合適的�！�

  于是，張琳撥通了給她辦理貸款的那家銀行客戶經(jīng)理的電話，想著咨詢一下提前還房貸的情況。

  “銀行客戶經(jīng)理跟我說，如果手中有閑置資金，商貸提前還了也行，畢竟當(dāng)時貸的利率高；或者先還一部分也可以，不用非得還清，再留點錢，萬一有什么急用�！睆埩諏�(jīng)濟導(dǎo)報記者說，“我覺得銀行說得有道理，可以考慮先把房貸還一部分�！�

  濟南市民徐輝已經(jīng)比張琳“先行一步”，近期把房貸還清了。

  徐輝在2020年前后商業(yè)貸款了八九十萬元，在濟南CBD片區(qū)買了一套新房，當(dāng)時的貸款利率也在5.6%左右，按照其等額本息貸款20年計算，一個月需要還款6000元左右。

  “當(dāng)時的房貸成本是比較高的，現(xiàn)在手里有點錢，就把它都還了。”徐輝對經(jīng)濟導(dǎo)報記者說，“目前的理財產(chǎn)品收益也不算高，以前理財能五六個點，現(xiàn)在只能三四個點，這么一算，手里有點錢，原來這些錢留著是想著‘機動使用’，現(xiàn)在覺得，要不就還了吧�！�

  權(quán)衡考慮之下，徐輝把這兩年創(chuàng)業(yè)掙的錢拿出來提前還清了房貸了。

提前還貸都是出于哪些考慮？

  某股份制商業(yè)銀行濟南分行個貸經(jīng)理5月26日對經(jīng)濟導(dǎo)報記者說，近期確實有客戶咨詢提前還房貸的事情，“首套房貸款利率現(xiàn)在市面上最低能到4.25%，二套房貸款利率最低到了5.05%，我們之前2018年時辦理的房貸，當(dāng)時利率較高，現(xiàn)在手里有資金的客戶就選擇提前還貸了。有的客戶還考慮到，后期換房子再貸款的話，現(xiàn)在的利率比之前低多了，這樣提前還房貸比較合適一些�！�
  該個貸經(jīng)理告訴經(jīng)濟導(dǎo)報記者，“還有的客戶主要是考慮到，現(xiàn)在保本型理財產(chǎn)品已經(jīng)退出市場，只能選擇存款保本，不過存款利率又較低，所以，他們覺得錢放在手里沒有太大用處，還不如提前還房貸�！�

  “也有的客戶只是還一部分，并非一次性還清，一方面是手里留點錢以備急用，另一方面是現(xiàn)在LPR（貸款市場報價利率）降了，買房人的貸款利息也降了，所以對于提前還房貸，他們還想再觀望一下。”上述個貸經(jīng)理對經(jīng)濟導(dǎo)報記者說。

  今年5月20日，中國人民銀行授權(quán)全國銀行間同業(yè)拆借中心公布最新的LPR報價：5年期以上LPR下調(diào)15個基點至4.45%。這是LPR改制后下調(diào)幅度最大的一次，超出市場預(yù)期。

  LPR同時影響著買房人的房貸利率。房貸利率也隨之下調(diào)，進一步減輕了買房人的負(fù)擔(dān)。除了新購房者以外，已經(jīng)購房正在還貸的有房一族，同樣可以享受到LPR下降帶來的紅利，這也讓部分人提前還房貸的意愿有所降低。

“還貸周期超過三分之一，意義不大“

  針對提前還房貸是否合適的話題，合富輝煌（中國）山東公司副總經(jīng)理、合富研究院高級分析師許傳明5月26日接受經(jīng)濟導(dǎo)報記者采訪時表示，“主要看還的時候周期時間長短。尤其是等額本息，一開始還的基本都是利息，越到最后還得都是本金了。如果還貸周期都已經(jīng)過了三分之一了，后面基本大部分都是本金，這個時候再把本金提前還掉，意義就不太大了。相當(dāng)于這個本金對應(yīng)發(fā)生的利息，你前幾年都已經(jīng)付過了�！�
  “所以，等額本息的話，如果還房貸還了沒多長時間，還可以考慮提前還貸，如果還貸周期真的到了三分之一了，比如，15年已經(jīng)還了5年了，它的意義就不太大，不能說是絕對沒有意義，意義相對小了。如果等額本金的話，相對來說周期可以放的長一點。”在許傳明看來，“總體來說，還是看時間長短，還的時間短，提前還貸意義更大�！保☉�(yīng)受訪者要求，文中張琳、徐輝為化名）

編輯：luyi

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