日前，銀保監(jiān)會人身險(xiǎn)部向各人身保險(xiǎn)公司下發(fā)《關(guān)于開展人壽保險(xiǎn)與長期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)的通知(征求意見稿)》和《人壽保險(xiǎn)與長期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)規(guī)則》，決定自明年起開展人壽保險(xiǎn)與長期護(hù)理保險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)試點(diǎn)。
人壽保險(xiǎn)與長護(hù)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換試點(diǎn)意味著什么?哪些病種將納入保障范圍?此前長護(hù)險(xiǎn)市場接受度不高，新試點(diǎn)能否刺激長護(hù)險(xiǎn)發(fā)展?壽險(xiǎn)行業(yè)能否迎來新的增長點(diǎn)?一起來看本期快問快答↓↓↓
問：人壽保險(xiǎn)與長護(hù)險(xiǎn)責(zé)任轉(zhuǎn)換試點(diǎn)意味著什么?
答：此次試點(diǎn)意味著，被保險(xiǎn)人在因特定疾病或意外傷殘等原因進(jìn)入護(hù)理狀態(tài)時(shí)，或可提前獲得壽險(xiǎn)保險(xiǎn)金賠付，用于護(hù)理費(fèi)用支出。
問：哪些病種將納入保障范圍?
答：根據(jù)《規(guī)則》，被保險(xiǎn)人進(jìn)入約定護(hù)理狀態(tài)的判定條件包括10種特定疾病，以及因意外傷害達(dá)到《人身保險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》第1至3級傷殘。
10種特定疾病具體包括：①嚴(yán)重腦中風(fēng)后遺癥，②嚴(yán)重阿爾茨海默病，③多個(gè)肢體缺失，④嚴(yán)重腦損傷，⑤嚴(yán)重腦炎后遺癥或嚴(yán)重腦膜炎后遺癥，⑥嚴(yán)重原發(fā)性帕金森病，⑦雙目失明，⑧嚴(yán)重特發(fā)性肺動脈高壓，⑨癱瘓，⑩嚴(yán)重運(yùn)動神經(jīng)元病。
同時(shí)，《規(guī)則》鼓勵(lì)人身險(xiǎn)公司額外進(jìn)行病種擴(kuò)展，將與護(hù)理需求相關(guān)性較高的疾病納入保障范圍。
問：此前長護(hù)險(xiǎn)市場接受度不高，新試點(diǎn)能否刺激長護(hù)險(xiǎn)發(fā)展?
答：壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)長護(hù)險(xiǎn)政策試點(diǎn)起到了宣傳普及長護(hù)險(xiǎn)特別是商業(yè)長護(hù)險(xiǎn)的作用，促進(jìn)消費(fèi)者對長護(hù)險(xiǎn)的認(rèn)知，對保險(xiǎn)公司來說是發(fā)展機(jī)遇，但能否真正起到拉動長護(hù)險(xiǎn)的作用，還有待市場檢驗(yàn)。
南開大學(xué)衛(wèi)生經(jīng)濟(jì)與醫(yī)療保障研究中心主任朱銘認(rèn)為，保險(xiǎn)公司在轉(zhuǎn)換業(yè)務(wù)中，不能止步于給付護(hù)理金，還應(yīng)當(dāng)幫被保險(xiǎn)人尋求更好的護(hù)理服務(wù)，比如保險(xiǎn)公司可以跟第三方護(hù)理機(jī)構(gòu)簽約合作。通過支付端的轉(zhuǎn)移，實(shí)現(xiàn)保險(xiǎn)公司替被保險(xiǎn)人支付護(hù)理機(jī)構(gòu)的護(hù)理費(fèi)。長護(hù)險(xiǎn)的關(guān)鍵是服務(wù)，商業(yè)保險(xiǎn)有責(zé)任在社保的基礎(chǔ)上把護(hù)理服務(wù)的內(nèi)容做大做廣。
問：壽險(xiǎn)行業(yè)能否迎來新的增長點(diǎn)?
答：壽險(xiǎn)轉(zhuǎn)長護(hù)的嘗試或許只是一個(gè)起點(diǎn)，在轉(zhuǎn)換機(jī)制之外，這項(xiàng)制度還隱含了人身險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)發(fā)展的新方向。
朱銘認(rèn)為，壽險(xiǎn)業(yè)需要一個(gè)新的增長點(diǎn)，對于已經(jīng)賣出去的壽險(xiǎn)產(chǎn)品，適用轉(zhuǎn)換機(jī)制;但新開發(fā)的壽險(xiǎn)產(chǎn)品不用轉(zhuǎn)換，可以直接結(jié)合護(hù)理保障。在未來，壽險(xiǎn)產(chǎn)品可以嘗試把護(hù)理支付責(zé)任作為附加險(xiǎn)納入產(chǎn)品保障，也可以試水推出重疾險(xiǎn)和養(yǎng)老年金的長期護(hù)理附加險(xiǎn)等包含混合責(zé)任的產(chǎn)品，讓被保險(xiǎn)人一旦失能需要支付照護(hù)費(fèi)用時(shí)可以獲得額外的賠付。(經(jīng)濟(jì)日報(bào)新聞客戶端)
