近些年，面向個人的零售業(yè)務成為銀行業(yè)的兵家必爭之地。
麥肯錫認為，未來3到5年是中國零售銀行進入高質(zhì)量和可持續(xù)發(fā)展的關(guān)鍵時期，是銀行發(fā)展走向的關(guān)鍵分水嶺。
在這場激烈的賽道的角逐中，中信銀行提出了“讓財富有溫度”品牌主張。率先在業(yè)務整合全市場優(yōu)質(zhì)資源，向客戶提供一站式、定制化、多場景、全生命周期的專業(yè)化服務，滿足每一個客戶對專業(yè)理財?shù)倪M階需求。
將“溫度”與“財富”結(jié)合起來，成為打造零售銀行差異化競爭優(yōu)勢的利器。
零售業(yè)務居股份行第一梯隊
在保持對公優(yōu)勢的前提下，過去十年，中信銀行的零售業(yè)務早已步入增長的快車道。
通過全產(chǎn)品、全渠道發(fā)力，中信銀行個人客戶持續(xù)保持穩(wěn)健增長，總數(shù)達到1.23 億戶，較上年末增長3.04%。其中富裕及貴賓客戶384.08萬戶，較上年末增長7.48%。
不僅客戶總量破億，中信銀行還構(gòu)建了特殊的客戶分層體系，在出國、養(yǎng)老、高凈值客戶、信用卡等細分客群市場上另辟蹊徑，并通過“引進來”和“走出去”與合作伙伴一起 構(gòu)建了能夠滿足用戶不同需求的生態(tài)圈。
中信銀行深耕客戶經(jīng)營，為客戶提供數(shù)字化體驗和財富管理服務，推動APP、人工智能和遠程銀行深度融合與賦能。隨著對資源的不斷優(yōu)化配置，零售戰(zhàn)略初見成效，結(jié)構(gòu)不斷均衡。集團零售業(yè)務的占比也逐步提升。零售貸款占比從2011年的19%提升至2021年的42%。
截至2022年上半年，中信銀行零售貸款和零售存款居于股份行較高水平，個人貸款突破2萬億大關(guān)，零售存款居第三位。
具體而言，中信銀行零售業(yè)務資產(chǎn)占比25.4%，較2016年提升7.9個百分點；零售業(yè)務營收38.8%，較2016年提升12.7個百分點。
這充分證明了中信銀行零售業(yè)務以較少的資源消耗獲取較多的收入，已然成為轉(zhuǎn)型發(fā)展的重要發(fā)力點。
中信銀行的“特色路徑”
近五年中信銀行零售業(yè)務取得高質(zhì)量的發(fā)展，如何做到的呢？
這歸功于打造以財富管理為核心的新零售體系，全面提高零售業(yè)務盈利貢獻，開啟中信新零售增長第二曲線。
2022年初，中信銀行表示，要以財富管理為核心牽引的“新零售”，要發(fā)揮好主體作用、引擎作用，形成三環(huán)的正向循環(huán)。
由于財富管理具備輕資本、弱周期的特性，商業(yè)銀行正在不斷加碼布局財富管理賽道。
中信銀行的特色路徑是從個人客戶和公司客戶的財富管理需求出發(fā)，尋求資產(chǎn)管理解決方案；繼而通過資產(chǎn)管理有效銜接資金端與資產(chǎn)端，促進綜合融資服務能力提升，形成財富管理、資產(chǎn)管理、綜合融資三個齒輪的彼此推動、共榮共生。
在外部市場承壓的大環(huán)境下，中信銀行以財富管理為核心牽引打造“新零售”構(gòu)建起“三全、四環(huán)、兩翼、五主”的戰(zhàn)略體系，截至2022上半年，中信銀行個人客戶管理資產(chǎn)余額（含市值）達3.70萬億元，較上年末增長6.49%。
此外，中信銀行信用卡業(yè)務加速融入“新零售”戰(zhàn)略，全力構(gòu)建信用卡“輕型化、數(shù)字化、生態(tài)化”新模式。中信銀行累計發(fā)卡10341.79萬張，較上年末增長2.07%。位居國內(nèi)股份制發(fā)卡行第二位。
通過持續(xù)打造“有溫度的信用卡”，對細分人群需求挖掘，圍繞產(chǎn)品、場景、合作單位開展精細化、多維度經(jīng)營，獲得增量用戶。
例如，持續(xù)拓展“商旅+”生態(tài)體系，上半年商旅客群有效客戶數(shù)達1620.95萬戶。首發(fā)“中信銀行萬豪旅享家聯(lián)名信用卡”，提供高品質(zhì)旅行體驗，夯實業(yè)內(nèi)商旅客群體系領(lǐng)先地位；構(gòu)建“金融+汽車”生態(tài)，推出首款新能源車主專屬信用卡“中信銀行i車信用卡”，一站式滿足車主客戶的用車需求和金融服務需求。
銀行內(nèi)各板塊推進融合發(fā)展，啟動零售客戶綜合經(jīng)營，推進借記卡、信用卡“雙卡融合”。其中，以“鉆石卡”和“無限卡”為代表，在服務、資源、團隊方面充分協(xié)同融合，完善服務體系。
截至2022年上半年，中信銀行信用卡累計交易量達1.38萬億元，同比增長4.20%，實現(xiàn)信用卡業(yè)務收入295.73億元，同比增長3.90%；信用卡業(yè)務風險控制在較低水平，不良貸款余額99.06億元，較上年末上升2.56億元；不良率1.92%，較上年末上升0.09個百分點。
戰(zhàn)略賦能強化運營水平
決策，尤其是戰(zhàn)略決策，對于企業(yè)至關(guān)重要。
諾貝爾經(jīng)濟學獎獲得者，著名管理大師赫伯特·西蒙曾說過這樣一句話：任何企業(yè)的成功，都是決策的成功；任何企業(yè)的失敗，都是決策的失敗。中信銀行零售業(yè)務當前取得成就，與“發(fā)展零售業(yè)務作為今后一段時間的第一戰(zhàn)略”密不可分。
制定戰(zhàn)略后需要適配新的組織架構(gòu)和管理方式。
早在2021年11月，中信銀行零售金融板塊完成了一次重大的組織架構(gòu)調(diào)整，原零售銀行部、數(shù)字金融部的部分團隊和職能被并入新設的財富管理部，融合產(chǎn)品、渠道、客戶管理，提升客戶服務能力。
此番調(diào)整原因是將零售金融的客戶經(jīng)營、渠道管理、產(chǎn)品管理等職能進行整合，打造“全客戶、全產(chǎn)品、全渠道”的一體化體系，為下一步構(gòu)建財富管理大平臺、大生態(tài)打下基礎。
同時，科技持續(xù)賦能經(jīng)營管理。零售數(shù)字化轉(zhuǎn)型持續(xù)深入，其中M+平臺建設與運營進一步優(yōu)化，助力實現(xiàn)零售戰(zhàn)略落地穿透管理、零售板塊組織及隊伍有效管理、零售板塊資源配置的科學管理。
面向零售業(yè)務，基于微服務、中臺化、分布式及容器云技術(shù)建設，順利投產(chǎn)企業(yè)級理財綜合銷售平臺犇騰（一期），平臺7*24小時全天候交易能力顯著提升，整體性能提升5倍以上。零售經(jīng)營平臺（M+）二期開始啟動建設。
組織架構(gòu)調(diào)整和科技賦能是“新零售”發(fā)展的關(guān)鍵步驟，也體現(xiàn)了中信銀行推動財富管理戰(zhàn)略的決心。
在經(jīng)濟高速增長推動下，我國社會財富20年翻15倍，占全球18%，僅次于美國，成為全球第二大財富管理市場。有機構(gòu)預計到 2025年，中國將成為“高財富”國家。大財富的浪潮之下，中信銀行必將乘風破浪。
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